在线借贷，是基于Web2网络架构下的互联网金融形式，这种互联网金融形式的核心价值在于：它不需要依托银行等传统金融机构作为借贷中介，而是利用互联网技术构建了一个借款人和贷款人能够直接进行信贷行为的平台，并利用大数据进行风控。
在线借贷能够帮助更多有信贷需要的个人或企业获得金融服务，即使借贷人从来没拥有过银行账户或交易记录，但只要符合相关风控要求，也能够通过在线借贷获得信贷服务的支持。
从借贷资本来源的不同，在线借贷平台发展出了直接借贷平台、P2P借贷平台、众筹借贷平台等形式；从是否需要担保和担保提供方式的不同，在线借贷也发展出了不需要担保的小额信贷、在线保付代理、还有专门为商户获得流动资金提供短期信贷支持的服务。
伴随电商平台的发展，在线借贷平台还发展出了与支付结合的、零抵押、支持分期还款的“先享后付”（Buy Now,Pay Later）创新模式，这种创新的消费信贷近年来在亚洲、东南亚、拉丁美洲等新兴国家发展势头迅猛，用户数量和支付市场规模均增速明显。
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全球在线借贷行业2023年发展趋势
2017年起，全球多个国家和地区针对在线借贷服务启动了监管治理，开始设立经营门槛，要求达到指定标准获颁许可证之后，方可合法经营。
2020年，新冠疫情爆发，人们对在线金融服务的需求大幅增加，在线借贷行业的市场规模也得到了一次显著的扩张。但为了防范风险，2022年起，全球多个国家和地区的监管部门再一次对借贷行业加强了合规要求。
2023年起，在线借贷行业有以下可能值得关注的发展趋势：
与更先进的技术深度融合
在线借贷平台控制风险的秘密武器，就是大数据。人工智能技术在大数据分析中发挥着至关重要的作用：通过先进的算法，在线借贷平台可以高效评估贷款申请人的信用风险，生成信用评分，防范坏账风险，还可以精准地识别欺诈分子或金融黑名单用户。
但是，缺少数据源、缺少样本数据，一直也是在线借贷行业现存的难题和挑战，尤其对于需要开拓金融普惠程度较低的、新兴国家市场的金融科技企业来说，更是一个棘手的问题。
为了解决数据的难题，挖掘数据价值，目前，不少在线借贷平台正在探索多种先进的算法，比如图计算，期望能够通过这些更高层次的数据治理方法，更好释放关联数据的价值，能够将算法链接上更多的场景，最终实现服务的更多普及和应用。
2023年，伴随生成式人工智能技术的兴起，这个新一代的生产力工具，或许还将给现存的“数据缺失”难题提供一些更加具有创新性的解决思路——不仅仅像高级算法那样从数据应用的角度去解决问题，还可以从数据缺失的源头去解决问题。
加强数据治理，应对更严格的监管合规
2022年以来，全球多个国家加速了数据保护方面的立法，同时也在积极调整消费者权益保护方面的监管要求，以应对数字化经济的发展。
对于在线借贷服务，强化的合规要求将主要集中在三个方面：第一，加强融资端项目的合规和安全性审核；第二，提高在线借贷服务方信息披露的透明度；第三，加强对在线借贷服务商数据治理的管理，确保在线借贷服务商拥有与其业务相匹配的风控能力，推广使用数字化KYC流程，并确保能够更好保护消费者的隐私安全。
此外，新冠疫情爆发以来，消费者和企业对定制化金融服务的需求也在显著增加，而这样的市场需要，也对金融机构或金融科技类企业的数据应用、治理和风控能力也提出了更高的要求。
改进用户体验，精细化贷款、催收管理
金融场景的智能化探索一直方兴未艾，生成式人工智能等新兴技术的接入，可能在未来会给在线借贷服务带来全面的用户体验升级，也能够进一步精进贷款管理工作。
相比常见的人工智能技术，基于生成式人工智能技术开发的客服服务或机器人，能够形成“千人千面”的个性化交互，除了能够让业务营销更智能，也会有利于贷款管理，尤其是对贷后管理、催收业务提供更有利地支持。
Web3去中心化金融的影响力扩大
伴随Web3关注热度的提高，基于区块链技术的去中心化金融（常见简称DeFi）也开始进入主流视野。
在区块链和加密数字资产行业，去中心化金融已然成为了近两年来发展速度最快的用例之一。去中心化金融允许用户以一种去中心化的方式交易、借贷和投资，而无需信任任何中介机构。这种新兴的服务模式也正在逐步让更多人获得了金融服务的机会。
但是，对于大众用户，去中心化金融的使用和操作相对还是有着较高的门槛，但这个情况正在得到改善，不少Web3企业正在积极应用账户抽象等新的去中心化身份解决方案，帮助Web2用户进入Web3世界。对于采用Web2架构的在线借贷平台，未来的发展必然要面对来自去中心化金融的竞争，是融合发展，还是积极转型？这也是需要面对的问题。
